住宅ローン

預金連動型住宅ローン


預金連動型住宅ローン長年の夢であった住宅やマンションを購入しても、ほとんどの方はその後の長期のローンの返済に追われることになります。
ですからローンを組む前は金利には非常に敏感になります。

今まではこの元金を減らす方法として代表的なのが、余裕資金ができたときに元金部分を繰り上げ返済するという手がありました。
ただ、これはよほど余裕がなければできない方法です。
というのも住宅ローンを組むほとんどの方は働き盛り。
つまり結婚をして家庭を持って、子供が生まれ、これからお金がかかる時期に差し掛かるからです。

金利にも固定と変動がありますが、将来の経済情勢は読めませんので、どちらを選ぶかはある意味賭けに近いでしょう。
しかし、住宅ローンの返済は当初は利息部分を返済するようなものです。
つまり元金がなかなか減らない。

利息はこの元金についてかかってきますから、元金を減らせば利息も減るわけです。


そして、従来の繰上げ返済に代わる利息部分の返済額を減らし、さらに自由に使えるお金も残せる方法ができました。

それが「預金連動型住宅ローン」です。

例えば

3000万円の住宅ローンを組んだとします。
その銀行に預金が1000万円あったとします。
この場合、1000万円の繰上げ返済と同じ効果が「預金連動型住宅ローン」では得られます。
つまり差引き2000万円に対して金利がかかり、実質2000万円のローンを組んだと同じ効果が得られるわけです。
さらに1000万円の預金は自由に使えるので、繰上げ返済のように全額余裕資金がローン返済に消えることはありません。
また、最初からそれだけの資金があったらローン返済に充てるよ、というのももっともです。

最初に資金がないのが普通ですから、この「預金連動型住宅ローン」を開設して、少しずつ貯めていくこともできます。

貯めた金額が元金から控除され、利息が減る仕組みになります。
ただ、「預金連動型住宅ローン」は通常の住宅ローンより金利が高めに設定されているので、その辺はご自身の返済計画と将来設計との見合いになりますので、十分調査研究をしてください。
また預金には利息がつきません。

単に預けるだけになります。
ただ、見かたを変えると、1000万円の預金があり、住宅ローンの金利が３％の場合、1000万円×0.03＝30万円の利息が節約できるわけです。
なにぶんにも20年、30年の長期にわたる計画ですから、しっかりとご自分の人生設計を立てることが重要だと思います。
また住宅やマンションを購入したときには必ず住宅ローン減税を申告されていると思いますが、この点でも繰り上げ返済よりも有利です。
つまり、普通預金がローン残高より控除されていても、住宅ローン減税では普通預金の控除額は関係なく、全額が住宅ローン減税の対象となります。
しかし、「預金連動型住宅ローン」はどの銀行でも扱っているわけではないので、ローンを組む前に取扱銀行を決めてください。

現在の取扱銀行は東京スター銀行のスターワン住宅ローン（ただし変動金利です。将来の金利変動に関しては赤信号かもしれません。また返済は60歳までで、過ぎると一括返済ですので、その点はご注意を）、関西アーバン銀行の金利キャッシュバックサービス付き（ただしこの商品は東京スター銀行のように預金残高相当分は金利がゼロではなく年利0.5%となります。つまり通常のローン残高には通常のローン金利が適用され、預金残高分の金額には年利0.5%の金利がつくということです。東京スター銀行と比較するとこの点がデメリットです）、北日本銀行の「預金連動型住宅ローン『家族愛』」（この商品は東京スター銀行と同じ運用法で、さらに原則として、全てのご契約者に金利上乗せなしで、ガン保障特約付団信を付保しています）。

このほかにもあるかもしれませんが、住宅ローンは普通の人にとっては一生に一回の冒険です。