住宅ローン

楽天モーゲージ 住宅ローン


楽天モーゲージ株式会社は楽天のノウハウを最大限活用した住宅ローン専業の金融会社です。

取扱商品は金利がずっと固定で変わらないフラット３５を扱っています。

楽天モーゲージの借入れ手続きは来店不要で借入れから返済まで、お専用のマイページで簡単にお手続きできるだけでなく、質問についてはコールセンターでしっかりサポートしてくれます。
他の銀行でもフラット３５は扱っていますが楽天モーゲージのフラット３５は有利と言われているのは何故なんでしょうか？楽天モーゲージの支払い総額を低く抑えることができる理由は、楽天モーゲージなどのモーゲージ系の金融機関は窓口業務ではなく、インターネットとコールセンターを活用して融資を行っている所に秘密があります。
人件費などを削減し、ローコストオペレーションを徹底することで、その分金利を低くし、低手数料を実現し、支払い総額を抑えているのです。

「家を建てたいけど、貸してくれる相手がいない」「お金を借りるなら少しでも金利は安い方が良い」。
そういう人にとっては、救いの主に思えますね。
しかし、困っている人みんなに貸してくれるわけではありません。
貸付の条件がありますし、融資額にも上限がありますのでご注意ください。

また、現在の銀行が提供している住宅ローンは変動金利商品ばかりですから、固定金利は嬉しいですよね。
フラット３５は、民間金融機関と住宅金融支援機構が提携して実現した「長期固定金利」の住宅ローンです。
一般的に、住宅ローンの借入は借入金額も大きく、２０年、３０年という長期にわたりますので、もし、ご返済中に金利が上昇し、返済額が増加するようなことがあれば生活にも大きな影響が出てきます。
フラット３５なら、借入時に毎回の返済額が確定するので、計画的に返済でき、安心です。

住宅ローンを選ぶ時には併せてファイナンシャルプランナーの知識を活用する事をお奨めします。
住宅ローンの支払いだけではなく子供の教育費や老後に必要な資金もこれを期に見直すと良いでしょう。

預金連動型住宅ローン


預金連動型住宅ローン長年の夢であった住宅やマンションを購入しても、ほとんどの方はその後の長期のローンの返済に追われることになります。
ですからローンを組む前は金利には非常に敏感になります。

今まではこの元金を減らす方法として代表的なのが、余裕資金ができたときに元金部分を繰り上げ返済するという手がありました。
ただ、これはよほど余裕がなければできない方法です。
というのも住宅ローンを組むほとんどの方は働き盛り。
つまり結婚をして家庭を持って、子供が生まれ、これからお金がかかる時期に差し掛かるからです。

金利にも固定と変動がありますが、将来の経済情勢は読めませんので、どちらを選ぶかはある意味賭けに近いでしょう。
しかし、住宅ローンの返済は当初は利息部分を返済するようなものです。
つまり元金がなかなか減らない。

利息はこの元金についてかかってきますから、元金を減らせば利息も減るわけです。


そして、従来の繰上げ返済に代わる利息部分の返済額を減らし、さらに自由に使えるお金も残せる方法ができました。

それが「預金連動型住宅ローン」です。

例えば

3000万円の住宅ローンを組んだとします。
その銀行に預金が1000万円あったとします。
この場合、1000万円の繰上げ返済と同じ効果が「預金連動型住宅ローン」では得られます。
つまり差引き2000万円に対して金利がかかり、実質2000万円のローンを組んだと同じ効果が得られるわけです。
さらに1000万円の預金は自由に使えるので、繰上げ返済のように全額余裕資金がローン返済に消えることはありません。
また、最初からそれだけの資金があったらローン返済に充てるよ、というのももっともです。

最初に資金がないのが普通ですから、この「預金連動型住宅ローン」を開設して、少しずつ貯めていくこともできます。

貯めた金額が元金から控除され、利息が減る仕組みになります。
ただ、「預金連動型住宅ローン」は通常の住宅ローンより金利が高めに設定されているので、その辺はご自身の返済計画と将来設計との見合いになりますので、十分調査研究をしてください。
また預金には利息がつきません。

単に預けるだけになります。
ただ、見かたを変えると、1000万円の預金があり、住宅ローンの金利が３％の場合、1000万円×0.03＝30万円の利息が節約できるわけです。
なにぶんにも20年、30年の長期にわたる計画ですから、しっかりとご自分の人生設計を立てることが重要だと思います。
また住宅やマンションを購入したときには必ず住宅ローン減税を申告されていると思いますが、この点でも繰り上げ返済よりも有利です。
つまり、普通預金がローン残高より控除されていても、住宅ローン減税では普通預金の控除額は関係なく、全額が住宅ローン減税の対象となります。
しかし、「預金連動型住宅ローン」はどの銀行でも扱っているわけではないので、ローンを組む前に取扱銀行を決めてください。

現在の取扱銀行は東京スター銀行のスターワン住宅ローン（ただし変動金利です。将来の金利変動に関しては赤信号かもしれません。また返済は60歳までで、過ぎると一括返済ですので、その点はご注意を）、関西アーバン銀行の金利キャッシュバックサービス付き（ただしこの商品は東京スター銀行のように預金残高相当分は金利がゼロではなく年利0.5%となります。つまり通常のローン残高には通常のローン金利が適用され、預金残高分の金額には年利0.5%の金利がつくということです。東京スター銀行と比較するとこの点がデメリットです）、北日本銀行の「預金連動型住宅ローン『家族愛』」（この商品は東京スター銀行と同じ運用法で、さらに原則として、全てのご契約者に金利上乗せなしで、ガン保障特約付団信を付保しています）。

このほかにもあるかもしれませんが、住宅ローンは普通の人にとっては一生に一回の冒険です。

住宅ローンの金利（変動金利型）


住宅ローンの変動金利型とは、簡単に言ってしまえば、ローン返済時の金利がそのときの市場金利に連動して変わるタイプのローンのことです。
つまり、固定金利と変動金利の違いは、返済が完了するまで金利が変わらないか、変わるかの違いです。

一般的に住宅ローンの場合は、短期プライムレートを計算基準として一定の金利を上乗せした金利で銀行に支払う利息の額が算定されます。
住宅ローンの変動金利型の場合には、借り入れ期間中、市場の金利変動に合わせて年に２回金利が見直されます。
金利変動型の金利は半年ごとに変わりますが、返済額は5年ごと改正が行われます。
また、見直し後の返済額は、変更前の返済額の1.25倍が限度とされています。

そのほかにもいろいろな要素があると思いますが、どの住宅ローンを受けるのか、どの金利を選ぶのか十分に比較検討した上で決める事が大切です。

実際に住宅ローンを組むとなるとどちらにしたらよいのか迷うところです。

低金利時代であれば固定金利を選んでおけば返済まで同一の金利で返済することが出来ます。
でも、契約時点での変動金利型と固定金利型を比較してみるとわかりましが、金利は、固定金利型の方が高いのです。
固定金利は貸す側、つまり銀行にとっては返済期間が長いほどリスクを抱えることになるため、その分、プライムレートに上乗せする利率を高く設定するからです。
また、もっと金利が下がる事だって十分にあり得る事です。
逆に金利が上昇するも知れません。
以上のことからも住宅ローンを借りる人にとって、「固定金利型が有利」とか「変動金利型が有利」とか、一概に言うことはできませんが、次のような事項が該当する方は、変動型を検討してみる価値はあるのではないでしょうか。

?借り入れ期間の短い住宅ローンを考えている方　もともと変動型のほうが金利が低いので、万が一、金利が高くなったとしても、返済期間が短い分、大きなダメージを被るリスクは低い。

?繰上げ返済も視野に入れてローンを考えている方　多くの銀行は、金利変動型の繰上げ返済手数料が不要。
固定金利型は手数料が必要。