住宅ローン

住宅ローンの金利は、今後どのように動いていくのでしょうか？これから住宅ローンを組もうと考えている人も、すでに住宅ローンの返済をしている人も、住宅ローン金利の方向感を探るためには、政府や日本銀行の金融政策の行方にしっかり注目しておく必要があります。


さて、住宅金融公庫の特殊法人化で、住宅ローンの主導権はいよいよ民間に移行することになりました。

多くの民間金融機関がいっせいに個人向け住宅融資に注力しはじめ、「優遇金利」などを設定しているところも増えていますが、中長期的な視野で考えることが大切だといえます。


では、失敗しない住宅ローンの組み方とはどのようなものでしょうか？どういう点に注意すればよいのでしょうか？大きなポイントとしては、「余分な利息を払わないで済むようにすること」と、「金利変動によって返済が滞らないようにすること」のふたつが考えられます。


無理なくバランスの良い住宅ローンを組むには、何に注意すれば良いでしょうか？まず、ローンを組む人の年齢や家族構成、返済能力などさまざまな要素を考慮しながら検討する必要があります。

また金利変動リスクに関しては、上昇・下降の両方について中長期的な視野で見ていく必要があると言えるでしょう。


実際に住宅ローンを選ぶ場合の選択基準とは、どのようなものでしょうか。

金利トレンドが上昇局面でなら「固定中心」、下降局面なら「変動中心」というのが、金利タイプを決定する「基本原則」ということができます。

実際には金利以外のさまざまな要素も検討しなければなりません。

固定金利の住宅ローンを選んだ場合は、借入時に返済までの金利が決定されるため、月々の家計管理がしやすく、老後のライフプランも立てやすくなります。

ただし固定金利を選択した場合には、借り入れをした後に金利が下がると結果的に金利負担が大きくなるというリスクが考えられます。


住宅ローンの繰上げ返済には、将来の支払利息を軽減する効果があります。

手持ちの資金に余裕があるものの、金利が低くて預貯金の利息が増えないような場合には、貯蓄をするよりも今後の返済分を確実に減らすほうが効果的だということができ、実際によく行われています。


固定金利型の住宅ローンなら、借り入れ時に毎月の返済額と、総返済額の上限が決定されることになります。

住宅ローンは借り入れの期間が長く、しかも高額なものなので、将来設計の立てやすさという点においては固定金利型のほうに分があると言えるかもしれません。


変動金利や固定金利選択型の住宅ローンは、金利が低いことが大きな魅力です。

金利上昇リスクを小さく抑えるための対策を講じることができれば、利用価値が高まると言えるでしょう。

具体的には、借入期間を短くすることや、借入額を少なくするなどの対策が考えられます。


住宅ローンの借り換えとは、新たな借入れで得た資金で、今までの住宅ローンを一括返済することです。

より低い金利のものに借換えることで支払利息を軽減する効果が得られますが、固定金利型から変動金利型や固定金利選択型のローンに借り換えた場合は、将来の金利上昇リスクを抱えることになります。